Planifica de forma correcta la jubilación

La viabilidad del actual sistema de pensiones está ahora mismo más cuestionada que nunca, por lo que no está de más conocer cuáles son las claves para planificar adecuadamente el ahorro financiero de cara a la vejez.

Lo primero que hay que tener claro es cuál será el nivel de ahorro necesario para complementar la pensión, y cubrir así la merma de ingresos que previsiblemente se producirá cuando llegue la jubilación.
De esta forma, según apunta el estudio ‘Retos socioeconómicos del envejecimiento en España’, elaborado por AFI, hay que hacer una correcta estimación de los ingresos que se percibirán una vez se abandone el mercado laboral, y de los gastos que habrá que afrontar a partir de entonces.
Respecto la primera variable, los últimos datos publicados por el ministerio de Trabajo muestran que la pensión media de jubilación alcanzó los 854 euros el año pasado y los 815 euros en 2008.
Esta última cantidad –multiplicada por 14 pagas- supuso cobrar 11.400 euros anuales, importe que para los autores del informe “se antoja muy ajustada” como para cubrir los gastos en los que incurre un jubilado o hacer frente a posibles imprevistos derivados, por ejemplo, por un empeoramiento de la salud.
Quienes se jubilaron el año pasado, tendrán que pasar este ejercicio con una pensión media de 11.956 euros. Hace unos días, Finanzas.com publicó una información a fin de orientar sobre la cantidad exacta a percibir una vez llegue la jubilación.
Pero las cifras medias disponibles permiten pensar razonablemente que los actuales criterios usados en el cálculo no dan para mucho más

La mala noticia viene por el lado del gasto, variable que también hay que planificar, ya que según los últimos datos disponibles del INE en base a la ‘Encuesta de Presupuestos Familiares’, el gasto medio por hogar se situó en los 15.182 euros para las personas mayores de 65 años que vivían solas.
El 48% de este presupuesto –casi la mitad- se fue en vivienda, agua, electricidad y combustibles, mientras que casi el 16% se lo llevó la alimentación. Para ocio apenas si quedó un 3% y un 4,6% para artículos de calzado y vestido. Es decir, las cifras muestran que los jubilados no han tenido una vida de muchos lujos, destinando casi el 70% de sus ingresos a las necesidades básicas.

La consecuencia, explica el estudio, es que llegada la jubilación, las familias empiezan a hacer uso del patrimonio acumulado hasta el momento a fin de cubrir la brecha entre lo que se percibe como jubilación y los ingresos que se obtenían en la etapa laboral. Además, los expertos apuntan que también hay que tener en cuenta el aumento de la esperanza de vida, que alcanza los 83 años en el caso de los hombres y los 87 años para las mujeres. Con Francia y Suiza, España es uno de los países europeos con mayor esperanza de vida.

Además, durante la vejez es cuando hay más probabilidad de sufrir alguna limitación física o discapacidad que haga necesaria la asistencia de terceras personas, un coste añadido más a cargar sobre las pensiones.
Esta ayuda solía recaer en las mujeres, pero el crecimiento en la tasa de empleo femenina y los cambios en la composición de los hogares implica que muchas familias no puedan hacerse cargo de esta asistencia, haciendo falta recurrir a servicios externos.

En contraste, finaliza el estudio, a pesar del crecimiento de los seguros y planes de pensiones en los últimos años, cuando el ahorro finalista destinado a
la jubilación superó el 15% en 2008 frente al 1% que representaba en 1985, esta cantidad se encuentra bastante lejana de otros países como Reino Unido, donde el ahorro en seguros y planes de pensiones supera el 50% del ahorro familiar.

Por último, para evitar que los ahorros pierdan poder adquisitivo, los individuos deben tratar de protegerlos de la subida de los precios. De
ahí que las decisiones de inversión de los ahorradores debieran de estar marcadas -como mínimo- por el objetivo de que sus ahorros generen una tasa de rentabilidad al menos igual al crecimiento de la inflación general de la economía en la que interactuen, para así obtener una tasa de rentabilidad real positiva.


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Ampliar la edad de jubilación hasta los 67 años o la base de cotización de los 15 a los 20 años son algunas de las propuestas que maneja el Gobierno y que se debatirán en el marco del Pacto de Toledo. Asimismo, el ministro de Trabajo, Celestino Corbacho, ha recomendado tener un plan de pensiones privado que complemente a la prestación pública.

Pero ¿alguna vez ha pensado lo mucho o lo poco que cobrará cuando se jubile? En primer lugar para poder cobrar la pensión de jubilación debe estar afiliado y en alta o en situación de alta asimilada a la Seguridad Social, es decir, estar inscrito como desempleado en los servicios públicos de empleo.

Para poder cobrar la prestación debe de tener cubierto un periodo mínimo de cotización de 15 años, de los cuales, los dos últimos años deben ser inmediatamente anteriores a la jubilación. También se puede pedir la jubilación al cumplir los 65 años, con 15 años cotizados aunque no esté en alta.

Si cumplimos estos requisitos, ¿cómo podemos calcular la pensión a recibir?
Lo primero que tiene que saber es que la cuantía dependerá de la cantidad de años cotizados y de su base reguladora, para hallar el valor mensual en euros de la pensión. Es decir, la base de cotización de los dos últimos años más lo que ha cotizado durante los 13 años inmediatamente anteriores (que han de ser consecutivos) más actualización del IPC.

Después, esta cantidad que es la base de cotización real se multiplica por 12 (el número de meses que se ha pagado a la Seguridad Social) y se divide por 14 (contando las pagas extra) dando lugar a la base reguladora.

Una vez que se hayan contabilizado los años cotizados y en función de su número se aplicará un determinado porcentaje sobre la base reguladora
para estipular la cuantía de la pensión. Así, por ejemplo, con quince años cotizados se aplica el 50%; con 25 años, el 80%; hasta llegar al 100%, que corresponde a 35 años cotizados o más.

A partir de los 60 años los trabajadores por cuenta ajena pueden acceder a la llamada "jubilación anticipada" siempre que "procedan del paro"; si han sido despedidos de su empleo. En estos casos se produce una reducción en la cuantía del 8% por cada año de anticipación, salvo que el interesado haya cotizado 40 años o más, en cuyo caso la reducción será del 7% cada año.

Una vez hechos todos los cálculos, si el resultante es una pensión que se encuentra por debajo de la pensión mínima establecida se establecerán los complementos precisos para llegar al importe mínimo. Para este año, la mínima con 65 años con cónyuge a cargo es de 10.152,8 euros ó 725,20 euros al mes.
Sin cónyuge, 8.229,2 euros anuales ó 587,20 al mes.

Por otro lado, el importe máximo para 2010 es de 34.526,80 euros anuales ó 2.466,20 euros al mes.

Así, partamos de tres bases de cotización: 1.700 euros, 2.500 euros y 2.800 euros (que serían el resultante de la media de los dos últimos años más los 13 últimos años actualizados IPC). De esta forma, la base reguladora sería de 1.457,2.142 y 2.400 euros respectivamente. Esta última además correspondería con la cuantía máxima de la pensión a recibir.

Así, para una base reguladora de 1.457 euros, con 15 años cotizados, el porcentaje que recibiría sería del 50%, es decir, 729 euros al mes. Si se elevara a 25 años, el tanto por ciento, ascendería al 80%: 1.166. Finalmente, con los 35 años cotizados recibiría el 100% de la pensión: 1.457 euros.

En el siguiente caso ocurriría lo mismo,
Recibiría el 100%, es decir 2.500 euros al mes, si el trabajador hubiera cotizado 35 años. 1.714 euros con 25 años y 1.071 con 15.

Los trabajadores que tengan una base reguladora superior a 2.800 euros recibirán la pensión máxima, que ronda los 2.400 euros, aunque en sus cálculos superen esta cifra.








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